Cestovní pojištění: chyby, kvůli kterým zaplatíte nemocnici sami

Na horách vám podklouzne lyže, u moře si rozseknete nohu o kámen, v hotelu dostanete horečku, která nepřestává. Většina dovolených proběhne bez problémů, a proto se cestovní pojištění kupuje na poslední chvíli a bez čtení. Jenže když se něco stane, najednou záleží na každém řádku smlouvy. A někdy na tom, že jste si ho vůbec nesjednali.

Co se děje: pojistka existuje, ale neplatí

Problém málokdy spočívá v tom, že by lidé pojištění neměli vůbec. Častěji ho mají, ale špatné: s nízkým limitem, bez sportu, který na dovolené dělají, nebo s výlukou, o které nevěděli. Anebo spoléhají na to, že v Evropě stačí modrá kartička zdravotní pojišťovny.

Česká asociace pojišťoven popisuje cestovní pojištění jako krytí rizik spojených s náhlým onemocněním, úrazem, ztrátou zavazadel nebo způsobením škody třetí osobě. Klíčové slovo je „náhlé“. Pojistka je postavená na nečekaných událostech, ne na plánované léčbě nebo potížích, které jste měli už před odjezdem.

Modelová situace

Představte si rodinu na lyžích v Alpách. Otec si odbočí mimo vyznačenou sjezdovku do hlubokého sněhu, upadne a nemůže vstát. Přiletí vrtulník, následuje operace kolene v nemocnici a převoz domů. Rodina má Evropský průkaz zdravotního pojištění a myslí si, že je v bezpečí. Právě tady ale průkaz nepomůže: zásah horské služby mimo sjezdovku, spoluúčast v nemocnici ani převoz do Česka nekryje.

Co cestovní pojištění obvykle obsahuje

Úrazové pojištění, zavazadla, odpovědnost a storno uvádí ČAP jako možná připojištění. Neplatí tedy, že je každá smlouva obsahuje automaticky.

Chyba č. 1: spoléhat jen na Evropský průkaz zdravotního pojištění

Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC) je modrá strana vaší kartičky pojišťovny. Podle VZP zajišťuje lékařsky nezbytnou péči ve státech EU, na Islandu, v Lichtenštejnsku, Norsku a Švýcarsku a na základě dohod také v Severní Makedonii, Srbsku a ve Spojeném království. Dostanete ale jen péči za stejných podmínek jako místní.

Článek zveřejněný na webu českého velvyslanectví ve Vídni (2016) upozorňoval, že v Rakousku ani Francii veřejný systém nehradí zásah horské služby ani letecký transport do nemocnice. Na sjezdovce zajišťuje převoz zpravidla provozovatel areálu, mimo sjezdovku, na běžkách nebo ve volném terénu ale jdou náklady za pacientem. Sama VZP proto doporučuje k průkazu uzavřít i komerční cestovní pojištění.

Pokud si ošetření zaplatíte na místě, VZP radí uschovat všechny účty. Bez nich o refundaci po návratu žádat nemůžete.

Chyba č. 2: nízký limit léčebných výloh

Základem cestovního pojištění je pojištění léčebných výloh: ošetření, operace, hospitalizace, léky a převoz. Portál Finanční vzdělávání, který provozuje Česká bankovní asociace, uvádí jako doporučené minimum limit 1 250 000 Kč na osobu. Berte to jako spodní hranici. Zvažte, kam jedete: v zemích s drahým zdravotnictvím, při dlouhé hospitalizaci nebo leteckém transportu se náklady rychle sčítají. Vyšší limit obvykle stojí jen o málo víc.

Modelová situace: jeden úraz, tři různé pojistky

Představte si tři kamarády na výletě v zahraničních horách. Každý z nich si při sestupu z via ferraty poraní kotník tak, že ho musí odvézt horská služba a v nemocnici ho čeká operace. Následující rozdělení je modelové, ale ukazuje, kde se rozhoduje:

• První má jen kartičku zdravotní pojišťovny. V nemocnici ho ošetří za podmínek místních pojištěnců, ale spoluúčast, zásah v terénu a převoz domů si zaplatí sám.
• Druhý má levnou pojistku s minimálním limitem a via ferrata v ní mezi krytými aktivitami není. Pojišťovna může plnění odmítnout nebo krátit s odkazem na podmínky a náklady zůstanou na něm.
• Třetí si před cestou sepsal, co bude dělat, zvolil pojistku, která jeho aktivity výslovně jmenuje, a hned po úrazu zavolal asistenci. Ta mu doporučila nemocnici a úhradu řešila přímo s ní. Po návratu mu zbývá poslat pojišťovně doklady.

Rozdíl mezi nimi nebyl ve štěstí, ale v deseti minutách čtení podmínek a jednom telefonátu. Proto má smysl řešit limit, výluky a aktivity najednou, ne každé zvlášť.

Jak si ověřit, že je aktivita krytá

Stáhněte si pojistné podmínky v PDF a vyhledejte v nich konkrétní slova: via ferrata, potápění, skialpinismus, skútr. Podívejte se, zda je činnost mezi krytými, mezi výlukami, nebo v připojištění. Když ji v textu nenajdete, napište pojišťovně e-mail s přesným popisem toho, co budete dělat, a odpověď si uložte ke smlouvě.

Chyba č. 3: nečíst výluky

Výluky jsou situace, kdy pojišťovna neplatí nebo plnění krátí. Najdete je v pojistných podmínkách, ne na první stránce nabídky. Česká asociace pojišťoven výslovně doporučuje seznámit se před uzavřením smlouvy s pojistnými podmínkami, zejména s výlukami. Portál Finanční vzdělávání uvádí mezi typickými výlukami:

• alkohol a omamné látky: když k úrazu dojde v souvislosti s jejich požitím,
• chronická onemocnění existující už v době uzavření pojistky,
• nemoci, které vznikly před sjednáním pojištění.

Pokud se léčíte s chronickým onemocněním, nestačí se spolehnout na obecné řeči. Přečtěte si, jak konkrétní pojistka zachází s akutním zhoršením dlouhodobé nemoci, a v případě nejasností se zeptejte písemně. Týká se to i starších cestovatelů. Když se na cestě objeví náhlá slabost jedné strany těla nebo porucha řeči, nejde o čekání na asistenci, ale o volání 112. Jak poznat příznaky mrtvice, se vyplatí vědět doma i na dovolené.

Chyba č. 4: pojistit se na „turistiku“ a jít na via ferratu

Běžné pojištění kryje běžný pobyt. Aktivity, jako je horská turistika ve vyšších polohách, potápění, skialpinismus, jízda na skútru nebo adrenalinové sporty, mohou být v podmínkách vyloučené nebo vyžadovat připojištění. Ministerstvo zahraničních věcí doporučuje při sjednávání pojištění vzít v úvahu sporty, které budete v cizině dělat. Nejdřív si sepište, co budete na dovolené opravdu dělat, a teprve pak vybírejte pojistku. Nejde o kategorii „sport“, ale o to, zda konkrétní činnost smlouva jmenuje.

Chyba č. 5: nezavolat asistenční službu

Česká asociace pojišťoven uvádí, že cestovní pojištění vždy zahrnuje asistenční služby, tedy pomoc v nouzi, a to 24 hodin denně v češtině. Číslo je ve smlouvě nebo na kartičce pojištění. Asistence vám poradí, kam jít, domluví se s nemocnicí a často rovnou garantuje úhradu. Kdo ji nekontaktuje a platí na vlastní pěst, riskuje komplikace při proplácení. Uložte si číslo do telefonu ještě před odjezdem a smlouvu mějte vyfocenou a zálohovanou mimo telefon, například v e-mailu nebo v zálohovaných fotkách.

Chyba č. 6: zapomenout na odpovědnost a na to, kdo je pojištěný

Srazíte na sjezdovce jiného lyžaře, rozbijete v apartmánu drahé zařízení, dítě poškodí cizí věc. Pojištění odpovědnosti kryje škodu, kterou neúmyslně způsobíte někomu jinému na zdraví nebo majetku. Bez něj jde celá škoda za vámi. Zkontrolujte také, zda jsou ve smlouvě uvedeny všechny cestující osoby, včetně dětí, a zda pojištění pokrývá celou délku pobytu. MZV výslovně doporučuje uzavřít pojištění na celou dobu pobytu.

Chyba č. 7: ignorovat varování ministerstva zahraničí

Ministerstvo zahraničních věcí vydává k jednotlivým zemím cestovní doporučení a upozornění. Samo uvádí, že mají informativní charakter a nikomu cestu nezakazují. Pojistné podmínky se k nim ale mohou vztahovat. Pokud jedete do oblasti, kam ministerstvo cestovat nedoporučuje, přečtěte si, jak s tím vaše pojistka zachází. Informace o jednotlivých zemích najdete na webu MZV v sekci Státy a území.

Chyba č. 8: sjednat pojistku narychlo a bez přehledu

Pojistka sjednaná na poslední chvíli v aplikaci nebo po telefonu není sama o sobě špatná. Problém je, když nevíte, co jste vlastně podepsali. Před odjezdem si stáhněte smlouvu i pojistné podmínky do telefonu. Pokud jste pojištění sjednali po telefonu a nejste si jistí, co obsahuje, podívejte se, jaká máte práva, v článku o smlouvách uzavřených po telefonu.

A pozor, kde platíte. Formulář s údaji o kartě nevyplňujte přes otevřenou hotelovou nebo letištní síť, pokud si nejste jistí, že je spojení zabezpečené. Proč, vysvětlujeme v článku o rizicích veřejné Wi-Fi.

Co mohlo následovat

Ministerstvo zahraničních věcí na svém webu upozorňuje, že v mnoha zemích se platí i za pohotovostní služby a že bez pojištění to může být finančně zničující. Zároveň připomíná, co konzulát nezaplatí: stát nehradí léčbu ani cestu domů za lidi, kteří odjeli bez peněz nebo bez zpáteční jízdenky. Velvyslanectví vám může pomoci s komunikací, tlumočením, kontaktem s lékaři nebo na advokáta, ale účet z nemocnice za vás nevyrovná. Ve finanční nouzi může podle MZV zprostředkovat převod peněz od příbuzných, půjčka je jen výjimečná.

Co udělat hned, když se něco stane

1. Při ohrožení života volejte místní tísňovou linku. V celé EU funguje číslo 112.
2. Co nejdřív kontaktujte asistenční službu pojišťovny a řiďte se jejími pokyny. Zeptejte se, do kterého zařízení jít a zda asistence garantuje platbu.
3. Schovávejte všechny doklady: lékařské zprávy, účty, potvrzení o platbě, u krádeže nebo nehody i policejní protokol.
4. Nic nepodepisujte naslepo. Pokud nerozumíte, požádejte o překlad, pomůže i asistence.
5. Když se ztratí doklady, jděte na policii a na české velvyslanectví. Postup popisujeme v článku o ztrátě pasu v zahraničí.
6. Po návratu podejte hlášení včas podle lhůt ve smlouvě a přiložte kopie všech dokladů.

Nehoda autem v cizině

Kdo jede k moři autem, řeší kromě cestovního pojištění i povinné ručení a případně havarijní pojištění. Při nehodě v zahraničí platí stejné základy jako doma: zabezpečit místo, pomoci zraněným, zdokumentovat situaci. Shrnuli jsme je v článku co dělat při dopravní nehodě. A protože nejvíc nehod na dlouhých cestách k moři nezačíná na cizí silnici, ale v unavené hlavě řidiče, přečtěte si i text o mikrospánku za volantem.

Když pojišťovna odmítne platit

Zamítnutí plnění nemusí být konečné. Postupujte po krocích:

1. Vyžádejte si písemné zdůvodnění s odkazem na konkrétní článek pojistných podmínek.
2. Porovnejte ho se smlouvou. Opravdu jde o výluku, nebo pojišťovna chce doklad, který můžete doplnit?
3. Podejte stížnost přímo pojišťovně a doložte lékařské zprávy, účty a komunikaci s asistencí.
4. Obraťte se na mimosoudní řešení. Finanční arbitr podle svého webu spory z cestovního pojištění neřeší, protože jde o neživotní pojištění. Pro tyto spory odkazuje na Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven, která bezplatně pomáhá hledat řešení spotřebitelských sporů v pojištění tam, kde nemá působnost finanční arbitr.
5. Česká národní banka dohlíží na to, zda pojišťovny dodržují předpisy, jednotlivé spory ale za vás nerozhoduje.

Pojistka je jen jedna část přípravy. Jak se nenechat napálit ještě před odjezdem, popisujeme u podvodných inzerátů na ubytování. Když kupujete zájezd nebo vybavení online, hodí se kontrolní seznam před platbou. A pokud řešíte pojištění i doma, podívejte se na podpojištění domácnosti.